Combien faut-il gagner pour emprunter 200 000 euros ?

Pour obtenir un prêt auprès d’une banque, l’une des principales exigences reste celle de vos revenus. C’est en effet sur la base de ces derniers que sont déterminées votre capacité d’endettement et vos mensualités. Quel est donc le salaire minimum nécessaire pour emprunter 200 000 euros ? Réponse et explications dans cet article.

Quel est le salaire minimum nécessaire pour emprunter 200 000 € ?

Il n’y a pas de salaire précis à avoir pour obtenir un crédit de 200 000 euros. Cependant, on considère généralement que pour emprunter cette somme, vous devez gagner tout au moins le triple de la mensualité à rembourser afin de ne pas vous retrouver en situation de surendettement.

Voici quelques exemples pour vous donner une petite idée :

• Si vous empruntez 200 000 euros sur 10 ans, vous devrez rembourser en moyenne 1 666 € par mois. Cela veut dire qu’il vous faudrait un salaire minimum de 5 048 €, soit 1 666 € x3 ;
• Pour un crédit du même montant sur 15 ans, soit 180 mois, la mensualité tournera autour de 1 111 €. Le salaire minimum dans ce cas de figure doit tourner autour de 3 366 € ;
• Si vous obtenez un crédit de 200 000 euros sur 25 ans, vous payerez une mensualité d’environ 666 €. Votre salaire minimum devrait alors tourner autour de 2 018 €.

Comme vous l’aurez compris, plus la durée de remboursement d’un prêt est longue, plus la mensualité à payer est faible. Par conséquent, même avec un petit salaire, il est possible d’obtenir un crédit de 200 000 euros en optant pour un remboursement sur une longue durée. Par contre, le coût final du crédit est plus élevé, car la banque prend un plus grand risque en vous accordant le crédit sur une plus longue période.

Toutefois, les exemples précédents ne sont pas calculés sur la base du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du crédit. Les éléments comme le taux d’intérêt, le coût de l’assurance, les frais de dossier et les autres frais annexes ne sont pas pris en compte. En situation réelle, le calcul est donc un peu plus complexe.

Pour une estimation plus précise, nous vous recommandons d’utiliser un simulateur de crédit en ligne. Vous pourrez ainsi, en quelques clics, développer plusieurs scénarios tenant compte de votre profil afin d’évaluer le salaire minimum nécessaire pour emprunter 200 000 euros.

Quels sont les autres éléments pris en compte pour un crédit de 200 000 euros ?

Le montant de votre salaire est certes important pour voir aboutir votre demande de crédit de 200 000 euros. Mais ce n’est pas l’unique critère sur lequel la banque se basera. Les éléments suivants seront également pris en compte :

Votre situation professionnelle

Aux yeux de la banque, tous les salaires ne se valent pas et le montant inscrit sur votre bulletin de paie n’est pas le seul élément déterminant. Votre situation professionnelle entre également en ligne de compte dans l’évaluation de votre dossier.

Par exemple, si vous occupez un poste en CDI et que vous avez validé votre période d’essai avec succès, 100% de vos revenus seront pris en compte pour le calcul de votre capacité d’emprunt. L’approche est la même si vous êtes un fonctionnaire du public ou si vous exercez une profession libérale.

Par contre, les conditions de calcul sont différentes pour les chefs d’entreprises, les intermittents et les personnes en CDD. Ces derniers doivent justifier de 3 à 5 ans de salaires ou de revenus réguliers pour que leurs revenus soient pris en compte à 100% pour le calcul de leur capacité d’emprunt. En cas d’irrégularités, la banque prendra en compte la moyenne des revenus.

Les établissements de crédit sont en effet très prudents vis-à-vis de ces profils en raison de la fluctuation de leurs revenus et de l’incertitude qui les entoure.

Vos autres revenus réguliers

Si vous possédez des revenus locatifs, ces derniers sont également pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt, mais seulement à hauteur de 70 %. Les 30% représentent une marge de sécurité pour les éventuels cas d’impayés ou de vacances locatives.

Par contre, les pensions alimentaires, les aides sociales et les allocations-chômage ne sont pas prises en compte dans ce calcul. De plus, si vous payez une pension alimentaire, elle sera ajoutée à vos charges.

Votre apport personnel

En règle générale, les banques exigent un apport personnel équivalent à au moins 10% du montant que vous souhaitez emprunter. Si vous désirez emprunter 200 000 euros, vous aurez donc besoin d’un apport personnel d’au moins 20 000 euros.

Notez également que plus votre apport personnel est élevé, plus vos chances de décrocher votre crédit sont importantes. Vous pourrez même négocier et faire baisser le taux d’intérêt ou encore réduire les dépenses liées au crédit (frais de dossier, coût de l’assurance emprunteur et frais de notaire).

Comment augmenter vos chances d’obtenir un prêt de 200 000 euros ?

Pour augmenter vos chances d’obtenir une réponse positive à votre demande de crédit, suivez donc ces conseils :

Réduisez votre taux d’endettement

Même si la loi n’interdit pas strictement de s’endetter au-delà de 33 %, la plupart des banques ne dépassent pas ce taux pour les prêts aux particuliers. Par conséquent, si vous remboursez actuellement plusieurs crédits, l’idéal est de procéder à un regroupement de crédit avant de soumettre votre nouvelle demande de prêt. Cela vous permettra de payer une mensualité unique et d’améliorer votre profil emprunteur.

Gérez bien vos comptes en banque

Autant que possible, dans les mois qui précèdent votre demande de crédit, évitez d’avoir des découverts non autorisés ou des incidents de paiement. En effet, les banques scruteront à la loupe vos relevés de compte avant de vous accorder le crédit que vous demandez. Alors, pour augmenter vos chances, adoptez un comportement bancaire exemplaire.

Démontrez votre capacité à épargner

Un particulier qui épargne régulièrement inspire confiance aux banquiers. Cette habitude démontre qu’en cas de hausse de vos charges, vous disposez d’une marge de manœuvre. Ainsi, une personne ayant des revenus faibles, mais qui épargne régulièrement a plus de chances d’obtenir un crédit de 200 000 euros qu’une autre qui a des revenus élevés, mais qui n’épargne pas.

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Taux immobilier : à quoi correspond-il ?

Le taux d’un crédit immobilier correspond au taux d’intérêt que va percevoir le prêteur (banque, organisme de prêt). Il s’exprime en pourcentage et le montant est calculé en fonction du montant de l’emprunt. Par exemple, un crédit de 200 000 euros à 0.6 % vous coûtera 1200 euros (200 000 * 0,6 / 100 = 1 200). Le taux ne comprend pas l’assurance emprunteur qui représente un autre frais annexe au crédit immobilier.

Le taux immobilier est un facteur déterminant lorsque vous négociez votre crédit immobilier. En effet, les taux varient du simple au double ne fonction des organismes prêteurs. Les taux de crédit immobiliers changent en permanence. Pour négocier votre taux, misez sur votre profil (apport personnel et taux d’endettement) ainsi que sur la durée de votre emprunt. 

Enfin, il faut savoir que certains organismes proposent des taux extrêmement bas. Ce sont pour la majorité des prêts à taux variables. Contrairement aux prêts à taux fixes, ils peuvent vous avantager, mais représentent également le risque d’avoir des mensualités imprévues. Ce type d’emprunt n’est pas vraiment rentable tant que les taux immobiliers sont au plus bas. 

À savoir : avant 2008, les taux immobiliers avoisinaient les 5 % contre 0, 6 % en moyenne en 2022.

Originally posted 2022-03-25 21:02:00.